Ztratit střechu nad hlavou není legrace.  Aby člověk nezůstal úplně bez peněz, když se tak náhodou stane, měl by myslet na zadní vrátka. Základem by mělo být pojištění nemovitosti a další pojistky spojené s financováním bydlení. 

 Pojištění hypotéky

 Nejen ztráta střechy nad hlavou, ale i dlouhodobá nemoc nebo ztráta zaměstnání jsou situace, které si v dnešní době už dokážeme reálně představit. Co v takovém případě dělat, když většina z nás má nějaký ten finanční závazek vůči bance či stavební spořitelně? 

 Banky obvykle ke svým úvěrům poskytují také pojištění schopnosti splácet. Ve spolupráci s pojišťovnami obvykle nabízejí  balíček pojistek, například kombinaci pojištění dlouhodobé nemoci, ztráty zaměstnání, invalidity a úmrtí. Každá banka má trochu jiné podmínky a parametry. 

 Ale obecně: úvěrové životní pojištění může být uzavřeno pouze s osobou, které byl úvěr poskytnut. Pojištěnou osobou může být dlužník nebo spoludlužník a pojištění končí úplným splacením úvěru. Dožije-li se pojištěný sjednaného konce pojištění, zaniká pojištění bez náhrady a bez výplaty pojistného plnění. Tento produkt funguje tak, že v případě, pro pojišťovnu,  uznatelné životní pojistné události je pozůstalým či pojistníkovi vyplacena stanovená částka, v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti za vás pojišťovna začne úvěr splácet stejně jako v případě ztráty zaměstnání. 

 Ztráta zaměstnání a pojištění

 Pojištění proti ztrátě zaměstnání je stále více oblíbenější, ovšem pozor! Pokud vás zaměstnavatel propustí, existuje zde lhůta, obvykle dvouměsíční, než za vás  pojišťovna přebere závazek. Je také však dobré vědět, že pojišťovna za nezaměstnaného klienta platí splátky úvěru jen za určitých okolností. Pojištění proti ztrátě zaměstnání má totiž řadu podmínek, výluk a výjimek, které pojistnou ochranu snižují. Před podpisem smlouvy doporučuji se důkladně seznámit s pojistnými podmínkami a zejména s tím, jak která pojišťovna definuje pojistnou událost (např. při ztrátě zaměstnání se jedná o nezaměstnanost, která trvá nepřetržitě 60 dnů a po celou tuto dobu je uchazeč evidován na úřadu práce ). 

 Vzhledem k široké škále výluk a dalších podmínek, které musejí být splněny, aby došlo ze strany pojišťovny k plnění, je vhodné zvážit, zda si místo pojištění pro případ ztráty zaměstnání raději nevytvořit dostatečnou finanční rezervu nejlépe pravidelným investováním, které je pro naše peněženky leckdy stejnou měsíční zátěží, avšak pro nás s daleko větším přínosem. Také je dobré mít stále na paměti pravidlo, že pokud z jakéhokoli důvodu nemůžete splácet, co nejdříve kontaktujte svou banku a informujte ji o problému. Banky většinou vycházejí svým klientům vstříc. Nejhorší je mlčet, čekat a nic nedělat.

 Pojištění nemovitosti

 U většiny pojišťoven můžete sjednat nejen pojištění trvale obydlených budov a domácností, ale i staveb, které využíváte pouze k rekreačním účelům (rozhodující je skutečná obydlenost, min. 270 dnů v roce). Pojišťovny nabízejí ochranu majetku proti třem kategoriím rizik - živelním událostem, krádeži a zničení nebo poškození (vandalismu). Pojištění nemovitosti neobsahuje pojištění vybavení a věcí, které máte v domácnosti. 

 Riziko poškození, zničení či krádeže předmětů v domácnosti kryje zase pojištění domácnosti. Pojišťovny umožňují uzavření kompletního pojištění nemovitosti včetně vnitřního vybavení. Využití těchto produktů je výhodné z hlediska nutné administrativy (podepíšete pouze jednu smlouvu) a ve většině případů vás přijde uzavření kompletního pojištění levněji. 

 Rodinný dům pojistěte minimálně proti škodám, které jsou způsobeny živelními událostmi. Pojistná rizika si můžete zvolit dle individuálních požadavků. Rovněž je třeba mít na paměti, že výše pojistné částky vychází z technického stavu nemovitosti. Do pojištění se nepřijmou budovy opuštěné, poškozené a neudržované, problematické jsou i budovy starší 100 let, u kterých nedošlo k rekonstrukci. Na technický stav budovy je vázán i systém pojištění - tzn. „na jakou cenu" lze budovu pojistit a rovněž je velmi důležité správně stanovit odpovídající výši pojistné částky hlavní budovy. Princip výpočtu je uveden vždy v sazebnících jednotlivých pojišťoven.

 Časová hodnota

 V případě pojištění na časovou hodnotu bude po pojistné události pojišťovna vycházet z aktuální ceny pojištěné věci těsně předtím, než došlo ke škodě. V ceně bude promítnuto její stáří a opotřebení. Může se nám stát, že na opětovné postavení domu potřebujeme dva miliony korun, ale od pojišťovny dostaneme jen polovinu s odkazem na stáří původního domu, který nám např. shořel. 

 Naproti tomu nová hodnota (cena) znamená, že nám pojišťovna uhradí pořízení nových věcí v ceně, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu. Z pojistné smlouvy často nebývá na první pohled patrné, na jakou hodnotu máme majetek pojištěn. Způsob pojistného plnění bývá zpravidla popsán v několika, pro laika ne příliš srozumitelných odstavcích. Zda máme majetek pojištěn na novou nebo časovou cenu, nelze odhadovat ani z výše pojistného, protože oba typy pojistek často bývají, i přes zásadní rozdíl ve výši pojistného plnění, přibližně stejně drahé. 

 Co je to spoluúčast klienta? 

 Spoluúčast je částka, kterou se při pojistné události sami podílíme na náhradě škody. Může se buď jednat o fixní částku, nebo částku, která je stanovena v procentech. Například máme-li u pojistky na domácnost spoluúčast 5 000 Kč a dojde ke škodě 50 000 Kč, pojišťovna zaplatí 45 000 Kč. Kdyby došlo ke škodě ve výši do 5 000 Kč, od pojišťovny nedostaneme nic. 

 Výše spoluúčasti by měla být úměrná tomu, jaké máme finanční rezervy, a také tomu, kvůli jaké částce jsme ochotni podstoupit vyřizování formalit spojených s pojistným plněním. Zástupce pojišťovny zpravidla navrhuje klientovi spoluúčast co nejnižší, protože tak zaplatí víc, a pro pojišťovnu to je větší obchod.

 Marek Simbartl 

 (Autor je privátním finančním poradcem AWD Česká republika)